С 1 октября вступит в силу новый закон, предусматривающий кредитные каникулы для самозанятых и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). По задумке авторов инициативы, такой шаг должен помочь снизить риски дефолтов среди заемщиков и укрепить финансовую устойчивость кредиторов. Однако возникает вопрос: смогут ли эти меры действительно оказать реальную помощь самозанятым, или же это лишь формальная попытка исправить ситуацию, не затрагивая корни проблемы?
Кредитные каникулы: шаг в будущее или запоздалая мера?
Закон предоставляет самозанятым и малому бизнесу возможность на срок до шести месяцев взять «перерыв» в оплате кредитов. При этом воспользоваться этим правом можно будет не чаще одного раза в пять лет. Вроде бы привлекательное предложение, особенно для тех, кто испытывает финансовые трудности. Но давайте проанализируем, насколько этот закон способен реально улучшить положение самозанятых и бизнесменов.
Во-первых, сама концепция «кредитных каникул» отдает некоторое недоразумение. Идея заключается в том, чтобы дать предпринимателю возможность расслабиться на время, не выплачивая кредиты. Однако практика показывает, что самозанятые, как правило, не имеют стабильного дохода, а их бизнес зачастую функционирует в условиях неопределенности. При этом полугодовой «отпуск» от кредитных обязательств может привести лишь к отсрочке проблемы, но не к ее решению.
Нереалистичные ожидания
С одной стороны, закон задуман как мера поддержки. С другой в действительности он скорее выглядит как очередная попытка правительства на бумаге снизить финансовые риски, не решая глубинных проблем, с которыми сталкиваются самозанятые и малый бизнес. К примеру, мало кто из представителей МСП, которым приходится работать в условиях жесткой конкуренции и нестабильного рынка, могут позволить себе не выплачивать кредит на полгода.
Кроме того, проблема непогашенных долгов у малого бизнеса зачастую не сводится только к временным финансовым трудностям, а является следствием более серьезных факторов, таких как высокая процентная ставка по кредитам, жесткие условия для получения займов и отсутствие достаточной финансовой грамотности среди самозанятых.
Ограничения и их последствия
Вторая важная проблема это жесткие ограничения на возможность получения кредитных каникул. Однократное использование этой меры раз в пять лет на срок не более шести месяцев выглядит очень скромно в сравнении с реальными потребностями самозанятых. Многие предприниматели вынуждены сталкиваться с финансовыми проблемами гораздо чаще. И полугодовые каникулы раз в пять лет не смогут решить проблему долговых обязательств, которая может возникать в совершенно разных ситуациях.
Более того, для самозанятых это может стать дополнительной головной болью, так как они будут вынуждены каждый раз обосновывать необходимость каникул. В ряде случаев такие «передышки» могут затянуться на более длительный срок, что только увеличит нагрузку на предпринимателей.
Влияние на финансовую устойчивость кредиторов
Одним из основных аргументов в пользу законопроекта является идея о том, что кредиторы получат дополнительные гарантии и смогут снизить риски, связанные с дефолтами заемщиков. В теории это может быть правдой, но на практике ситуация выглядит куда более сложной.
Кредитные организации уже давно работают в условиях высокой неопределенности, особенно когда речь идет о кредитовании малого бизнеса и самозанятых. Часто такие заемщики не обладают стабильным финансовым состоянием, а банковские учреждения предпочитают работать с более крупными и надежными клиентами. В связи с этим кредитные каникулы могут лишь отсрочить неизбежное: если заемщик не сможет восстановить свою финансовую стабильность после каникул, кредитор все равно столкнется с необходимостью списания долгов.
Реальные проблемы остаются без внимания
Хотя закон и обещает стать подспорьем для самозанятых, стоит помнить, что этот инструмент далеко не решает главную проблему отсутствие поддержки на более глубоком уровне. Например, проблема недостатка финансовых знаний, отсутствие доступа к качественному финансированию, высокие налоговые и административные барьеры вот с чем сталкивается подавляющее большинство самозанятых. Кредитные каникулы это лишь временное решение, а не структурные изменения, которые могли бы реально помочь предпринимателям в долгосрочной перспективе.
Подписанный закон о кредитных каникулах для самозанятых и малого бизнеса может быть полезен в определенных случаях, но его эффективность вряд ли оправдает возлагаемые на него надежды. Он не решает базовых проблем, таких как низкая финансовая грамотность, высокий уровень налогов и неэффективность существующих механизмов кредитования. В конечном итоге, кредитные каникулы это скорее маркетинговый ход, чем реальная поддержка, которая обеспечит устойчивое развитие самозанятых и малого бизнеса в стране.
