Осенью 2025 года власти планируют внедрить дифференцированную ставку по семейной ипотеке, чтобы «достигнуть социальной справедливости». Идея предполагает снижение процентной ставки по ипотечным кредитам в регионах с более низким уровнем зарплат, например, в Саратовской области, в то время как для крупных мегаполисов, таких как Москва, ставка останется на прежнем уровне. Это предложение не только вызывает вопросы о реальной эффективности такого механизма, но и приводит к сомнениям относительно того, насколько этот шаг поможет обычным гражданам. Анализируя перспективы этой инициативы, можно сделать вывод, что она имеет больше минусов, чем плюсов.
В чем заключается проблема?
Главная причина, по которой власти предлагают вводить дифференцированные ставки по ипотеке, заключается в том, что разница в зарплатах между регионами страны порой достигает колоссальных размеров. Как заявил спикер Госдумы Вячеслав Володин, зарплата в Москве в 2,5 раза выше, чем в Саратове, при этом ставка по ипотеке для всех граждан остаётся одинаковой. В данном контексте идея дифференцированной ставки на первый взгляд может показаться вполне логичной и нужной. Если бы ставка по ипотеке в Саратове была ниже, то это позволило бы людям с меньшими доходами легче справляться с финансовым бременем и обеспечивать себе жильё.
Однако, несмотря на внешнюю привлекательность этой идеи, на деле она сталкивается с рядом серьёзных проблем.
Зачем нужен дифференцированный подход?
Согласно заявлениям Анатолия Аксакова, главы комитета Госдумы по финансовому рынку, введение дифференцированной ставки на ипотечные кредиты «позволит достигнуть социальной справедливости». Этот подход предполагает, что ставка по ипотеке будет соразмерна средним доходам в том или ином регионе, то есть, чем ниже зарплата в регионе, тем ниже будет ставка по ипотеке. В Москве, где уровень зарплат значительно выше, ставка останется прежней, а в Саратове она должна быть меньше.
Согласно официальной логике, дифференцированные ставки помогут сгладить экономическое неравенство. Москва, как и другие крупные города, давно требует особого подхода в финансовых вопросах, поскольку доходы там значительно выше, чем в провинциальных областях. Иными словами, государственные деятели уверены, что таким образом удастся создать условия, при которых граждане с низкими доходами, особенно в регионах, получат возможность приобретать жильё на более доступных условиях.
Но есть ли в этом реальная польза?
На первый взгляд идея действительно выглядит привлекательно, но стоит внимательно рассмотреть, как эта схема может работать на практике.
Неравномерное распределение ресурсов
Дифференцированные ставки могут привести к ещё большему разделению между регионами. Государственная политика в сфере ипотечного кредитования и так вызывает недовольство в провинции. Внедрение подобных мер может создать новые экономические и социальные разрывы. Получается, что в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, ставка будет оставаться высокой, что усложнит процесс покупки жилья даже для граждан с более высокими доходами, а в других регионах, где доходы намного ниже, ставка будет понижена, но это не гарантирует улучшения ситуации с доступностью жилья.
Проблемы с реализацией
Отсутствие реального механизма для определения средней зарплаты в регионе может привести к новым вопросам и проблемам. Как точно вычислять «среднюю зарплату» в каждом конкретном регионе? Каким образом будут отслеживаться изменения в этих показателях, и кто будет отвечать за корректность данных? Кроме того, если ставку будут снижать в регионах с более низкими доходами, это не обязательно обеспечит доступность ипотеки для большинства граждан. Низкие ставки могут привести к увеличению спроса, но не изменят реальной ситуации на рынке недвижимости, где цены продолжают расти.
Риски инфляции и спекуляций
Введение дифференцированных ставок может стать дополнительным стимулом для спекуляций на рынке недвижимости. В регионах с более низкими ставками стоимость жилья может начать расти быстрее, что нивелирует преимущества от снижения ставки. Больше того, снижение ставки может привести к увеличению задолженности на фоне растущих цен на недвижимость, что приведет к долгосрочным проблемам для ипотечников.
Общее удорожание ипотечных программ
Изменение ставок в разных регионах, вероятно, приведет к необходимости дополнительного регулирования ипотечного рынка, что вызовет рост административных расходов, а значит, повлияет на стоимость ипотечных кредитов в целом. Государство может оказаться вынужденным субсидировать ставки или компенсировать разницу для банков, что в свою очередь повлечёт увеличение налоговой нагрузки для граждан и бизнеса.
Существующие проблемы, которые не решаются дифференцированными ставками
Долгое время семейная ипотека оставалась важнейшим инструментом для обеспечения доступности жилья, однако эта мера имеет свои ограничения. Если в стране не будет решена основная проблема удорожание жилья и дефицит новых квартир то никакие изменения в ставках не смогут серьёзно повлиять на доступность жилья для большинства граждан. Ставка может быть даже нулевой, но если жильё будет стоить баснословных денег, то, как бы ни снижалась ставка, ипотечники всё равно будут вынуждены брать кредиты на десятилетия вперёд, с тяжелейшей финансовой нагрузкой.
Проблемы с жильём в России лежат не только в области ипотечных ставок. Здесь в первую очередь стоит обратить внимание на ценообразование на рынке недвижимости, рост строительства доступного жилья и обеспечение граждан качественными, а не только «покупательными» проектами. В то время как власти пытаются внедрить дифференцированные ставки, вопросы с жильём остаются на уровне пустых обещаний.
Дифференцированная ставка по семейной ипотеке, безусловно, вызывает много вопросов и опасений. В условиях, когда основными проблемами остаются высокие цены на жильё и низкий уровень жилищного строительства, такие меры, как дифференцированные ставки, скорее напоминают попытку решить проблемы «косметическими» средствами. Важно помнить, что ставка по ипотечному кредиту это не главная проблема большинства семей в России, а только одна из её сторон. Для того чтобы добиться реальной социальной справедливости и сделать жильё доступным для всех, необходимо решить гораздо более серьёзные и комплексные вопросы.
